Выдаваемые российскими банками кредиты можно разделить на две большие группы — целевые и нецелевые. В первом случае вы берете деньги в долг и расходуете их по своему усмотрению, во втором — они направляются на конкретную цель. И второй вариант обычно выгоднее первого. Что значит целевой и нецелевой кредит. Какие виды целевых кредитов встречаются. Ответы на вопросы — в нашем материале.
Целевой кредит — что это
Как уже понятно из названия, целевой — это кредит, который заемщик оформляет для реализации конкретной цели. Целью выступает приобретение какого-либо товара или услуги, движимого и недвижимого имущества, погашение задолженности кредитов кредитных организаций.
Если кредит нецелевой, банк также может поинтересоваться у заемщика, на что тот планирует потратить полученные деньги. Но при этом получатель денежных средств не должен предоставлять отчет о расходовании.
Если заемщик-физлицо укажет, что планирует потратить деньги на инвестиции, организацию собственного бизнеса, скорее всего, он получит отказ.
Целевой кредит может выдаваться двумя способами:
- Заемщик не получает деньги на руки, средства сразу направляются поставщику товара или услуги.
- Заемщик получает деньги, но у него есть обязательства потратить их на заявленную цель и после подтвердить целевое использование средств документально, данное условие и последствие его невыполнения описано в кредитном договоре.
При оформлении целевого кредита заключается соглашение, где прописаны все условия расходования средств. В остальном это обычная потребительская ссуда: заемщик получает деньги и обязан погашать долг по графику, ежемесячно вносить на кредитный счет определенную сумму.
Какими бывают целевые кредиты
Целевые кредиты могут выдаваться без обременения или под залог покупаемого или иного имущества, которое принадлежит заемщику. Самые простые и понятные целевые кредиты — POS-кредиты, которые можно получить в магазинах на приобретение товаров. Заемщик покупает определенную вещь, оформляя кредитный договор на месте.
Такие простые ссуды выдаются без залога и на упрощенных условиях. Но среди целевых кредитов есть и более крупные, которые обеспечиваются залогом или какими-либо иными обязательствами.
Автокредит
Это банковский кредит, выдаваемый заемщику на приобретение конкретного автомобиля, который реализуется салоном. Некоторые банки допускают покупку авто у физлица, но чаще всего под этим предложением скрывается обычный кредит нецелевого назначения.
Различают следующие виды автокредитов:
- На покупку новых и автомобилей с пробегом в конкретном салоне. Клиент приходит в автосалон, выбирает автомобиль и на месте оформляет целевой кредит.
- На покупку новых и автомобилей с пробегом в любом автосалоне. Заемщик выбирает банк, оформляет там заявку, получает одобрение и после подбирает авто в любом салоне в рамках одобренной суммы.
Автокредит выдается под залог транспортного средства, которое в итоге приобретается. Данные об обременении заносятся в реестр, продать заложенное авто невозможно, пока кредит не будет полностью закрыт.
Ипотека
В рамках этого целевого кредита заемщик приобретает недвижимость. Деньги можно потратить на покупку квартиры, дома (на первичном или вторичном рынке), апартаментов, дачи, земельного участка; на строительство коттеджа и пр.
Назначением кредита является приобретение конкретного объекта, который соответствует требованиям банка. Выбрав недвижимость, заемщик собирает документы по ней, банк проводит проверку и выносит решение. Если объект согласован, деньги после заключения и регистрации договора переводятся продавцу.
Согласно классификации, различают следующие ипотечные целевые кредиты:
- под залог покупаемого имущества;
- под залог другой недвижимости заемщика;
- рефинансирование ипотеки.
По итогу сделки на недвижимость накладывается обременение, которое отражается в выписке из ЕГРН. Продать объект или сменить собственника невозможно, пока долг не закрыт.
Что лучше, целевой или нецелевой кредит
Если задача — покупка автомобиля, недвижимости или товара в определенном магазине, лучше воспользоваться целевой программой. Такой вариант будет более выгодным. К плюсам целевых кредитов относят следующие:
- Высокая вероятность одобрения, так как банк знает, на что заемщик берет деньги.
- Более низкая процентная ставка за счет снижения рисков, порой разница существенная. По статистике просрочки по целевым кредитам случаются реже, чем по нецелевым.
- Можно получить именно ту сумму, которая нужна для покупки (при целевом оформлении она выше).
- Часто целевые ссуды выдаются в рамках государственных программ субсидирования ставки.
Еще один признак целевого кредита — более длительные сроки: до 10–30 лет, тогда как нецелевые выдаются максимум на 5–7 лет.
Из минусов можно отметить более долгую процедуру оформления и необходимость сбора и предоставления документов, подтверждать расходование средств. Кроме того, если в сделке присутствует залог, он должен соответствовать требованиям банка.
Для определения разницы между целевым и нецелевым кредитом можно взять конкретный пример: ипотечные продукты Азиатско-Тихоокеанского банка выгоднее нецелевого кредита наличными.