Продолжаем разбираться, как плыть по финансовым морям безопасно и даже выгодно. В этой статье поговорим чем потребительский кредит отличается от кредитной карты, когда и какой инструмент удобнее, и что нужно знать, чтобы не заплатить банкам лишнего.
Потребительский кредит
Потребительский кредит– это деньги гражданам на приобретение предметов потребления или услуг. Получить их можно наличными или на карту, или счёт. Клиент обязан вернуть кредит, заплатив банку проценты. При этом устанавливается график возврата кредита и выплаты процентов по нему, который нужно соблюдать.
Для безналичных расчётов выпускаются банковские карты – пластиковые, а теперь и цифровые носители, привязанные к счёту. Если банк перевёл вам кредитные средства на карту, то она от этого не станет кредитной. Это будет обычная дебетовая карта, которая позволяет распоряжаться только той суммой средств, которая есть на вашем счёте. Другое дело, что деньги на этой карте заёмные.
Кредитная карта
Кредитная карта – это тоже доступ к счёту. Но к счёту, у которого есть так называемый кредитный лимит – сумма средств, которую одобрил банк. Это сумма, которую вы можете потратить, даже если остаток на счёте будет равен нулю.
Приведем пример: на вашем счёте 100 руб., и банк установил вам кредитный лимит – 10 руб. Вы оплатили 51 руб. за сок в магазине. Остаток на счёте составит 49 р. Но вы решаете купить еще один пакет сока. В результате, вы потратили 102р, остаток на счете 0 р. Ваш кредитный лимит уменьшился и составляет 8 р., а вы теперь должны банку 2 р. Для возобновления кредитного лимита, вам нужно полностью или частично погасить долг.
Причем вам не нужно возвращать всю сумму лимита. Вы должны вернуть только ту сумму, которой воспользовались. Достаточно вносить в срок минимальный платеж, сумма которого установлена банком. А если вносить больше минимального платежа, автоматически происходит досрочное погашение.
Как правило у кредитной карты есть беспроцентный, или как его ещё называют, грейс-период: если в этот срок вернуть потраченные деньги на карту, начисления процентов не будет.
Например, у Азиатско-тихоокеанского банка есть кредитные карты, где период кредитования без уплаты процентов п ри своевременном внесении минимального платежа и погашения задолженности, доходит до 180 дней.
Как платёжное средство кредитная карта ничем не отличается от дебетовой. Платить можно везде, где принимают карты.
Чем отличия кредита и кредитной карты?
В основном в процедуре возврата долга и порядке начисления процентов.
Кредит вы должны возвращать ежемесячными платежами, даже если не потратили эти деньги. Проценты по кредиту начисляются на всю сумму кредита, и их также нужно вносить регулярно. Проценты платятся в любом случае, воспользовались вы деньгами или нет.
А вот долг по карте появляется только с момента расходования кредитных средств – кредитного лимита. Если вы не пользуетесь кредитным лимитом, то нет долга, а нет долга – нет процентов.
Также кредитный лимит на карте возобновляемый. Как только вы погасите задолженность, то можете пользоваться кредитным лимитом снова.
Часто бывает, что если вы активно пользуетесь кредитной картой и исправно погашаете задолженность, то банк самостоятельно увеличивает вам лимит как ответственному заёмщику. Но вас это ни к чему не обязывает – пользоваться лимитом никто не заставляет.
Преимущества кредиток: очень просто оформить, нужен минимум документов, чаще всего есть беспроцентный период и всякие бонусы типа кэшбэка.
Зачем же тогда брать потребительский кредит, если его сложнее получить, а проценты платить придётся в любом случае? Всё зависит от целей.
В основном – это размер необходимой суммы. Например, в АТБ потребительский кредит наличными можно оформить на сумму до 5 млн руб. на срок до 7 лет по ставке от 4%. А вот по нашей же кредитной карте «Универсальная» максимальный лимит меньше - 700 тыс. руб., а ставка значительно выше. Зато если быть внимательным и погашать задолженность в 120-180 дневный льготный период, то пользоваться заёмными средствами можно совершенно бесплатно, да ещё и заработать на кэшбэке.
И кстати, оба продукта, и кредит наличными от АТБ, и кредитная карта «Универсальная» признаны одними из лучших на рынке.
Поэтому, если вам нужна крупная сумма, обычно превышающая ваш доход за три месяца, и вы четко понимаете, на что пойдут заёмные средства, то лучший выбор – потребительский кредит, но бесплатным он не будет.
Если же вам нужна некая финансовая подстраховка, средства, которые вы будете использовать только при необходимости, то подойдет кредитная карта: сумма лимита по ней небольшая, проценты будут начисляться только на потраченные средства, а при использовании льготного периода и вовсе не будут начисляться. Прекрасный инструмент для частых и недорогих покупок.
И наш постоянный совет: не торопитесь! Спокойно прочитайте договор, тарифы, условия. И, взвесив все условия, принимайте решение.
Желаем вам финансового благополучия!
