Какой платеж по кредиту выгодный — дифференцированный или аннуитетный? Задавались ли вы вопросом, что значат эти термины? Несмотря на то, что кредиты являются очень популярной услугой, чаще всего заемщики при оформлении ипотечного договора или потребкредита обращают внимание на сумму, процентную ставку, срок выплаты долга. Другие малопонятные термины они пропускают или не вникают в их значение. Лишь немногие интересуются способом погашения долга. А именно он влияет на то, как будет считаться переплата по кредиту.
Согласитесь, что подписывать договор с банком куда безопаснее, когда будут понятны схема внесения ежемесячного платежа, условия досрочного погашения долга и участия в страховой программе. Выясним, что означает понятие аннуитетного способа выплаты кредита, его плюсы и минусы. В чем разница с дифференцированным платежом. Какой вариант выгоднее для заемщика. Как правильно рассчитать и погасить кредит по аннуитетной схеме. Итак, обо всем по порядку.
Аннуитетный платеж — что это значит
Распространенная схема, которую используют большинство российских банков — расчет по системе аннуитетного погашения, когда основной долг и проценты по кредиту складываются, а полученная сумма делится на равные части. Человеку, оформившему кредитный договор, необходимо вносить на счет одинаковую сумму денег для погашения ипотеки или потребкредита согласно графику. В этом случае долг будет состоять из основной части (тела кредита) и процентов (платы за использование заемных денежных средств). При аннуитетном типе платежа в первую половину срока производится погашение долга перед банком. При таком методе начисления вначале выплачивают проценты, а затем только остаток суммы основного долга, которая была выдана на улучшение жилищных условий или решений других насущных вопросов.
Аннуитетный вид платежа — выгодный способ для обеих сторон соглашения. Банк получает страховку от недополучения прибыли в ситуациях досрочного погашения кредита. Заемщик, в свою очередь, может рассчитать свою финансовую нагрузку и заранее распределить бюджет, чтобы не допустить просрочки и не испортить свою кредитную историю.
В чем разница между дифференцированной и аннуитетной схемой
Дифференцированный платеж представляет собой схему погашения кредита, при которой заемщиком ежемесячно вносятся разные денежные суммы, размер которых сокращается. Сумма основного долга остается неизменной, а проценты, начисляемые на остаток уменьшаются по мере выплаты кредита.
Чтобы понять, чем отличаются два метода начисления выплат, что выгоднее или лучше выбрать — дифференцированный или аннуитетный платеж, предлагаем провести сравнение различий этих понятий. Выделим следующие показатели:
- Размер ежемесячного взноса. В отличие от аннуитета дифференцированный платеж рассчитывается по особой системе. На первом этапе заемщик вносит в качестве погашения задолженности большие суммы. Постепенно ежемесячные платежи уменьшаются. При этом проценты начисляются на остаток суммы долга. Такая схема будет выгодной для заемщика, обладающего нестабильным доходом или достаточными денежными накоплениями для внесения платежей в течение нескольких месяцев.
- Досрочное погашение. В том случае, если заемщик захочет раньше срока внести часть задолженности, снижаться будет только размер последующих ежемесячных платежей. В отличие от аннуитета при дифференцированной системе изменение в меньшую сторону срока выплаты долга по ипотеке не предусмотрено.
- Планирование расходов. За счет того, что сумма платежа по кредиту при дифференцированной схеме постоянно меняется, заемщику затруднительно рассчитывать финансовую нагрузку и бюджет. В таких ситуациях нередки случаи просрочек по выплатам.
- Переплата. При дифференцированной схеме расчета общая сумма расходов, которые понес клиент в процессе погашения долга, заметно ниже, чем при аннуитетной.
Большинство банков используют систему начисления ежемесячного платежа, когда его размер неизменен на протяжении всего срока выплаты задолженности. При этом еще существуют кредитно-финансовые организации, которые дают заемщику право выбора: что для него будет выгодным — аннуитетная или дифференцированная схема, но таких немного.
Как рассчитать аннуитетный платеж
Если вы серьезно задумываетесь над получением потребкредита или оформлением ипотеки для решения жилищного вопроса, то важно реально оценить свое финансовое положение. Эксперты настаивают на том, чтобы выплаты по кредиту не превышали 40 % от общих доходов. В обратном случае потребуется экономить на повседневных нуждах.
При заключении договора сотрудник банка составит график платежей. Для предварительного расчета можно воспользоваться ипотечным калькулятором. Достаточно внести сумму кредита, указать размер процента комиссии, предполагаемый срок погашения долга. Система посчитает, сколько примерно потребуется денег для погашения задолженности. Например, на сайте Азиатско-Тихоокеанского Банка (АО) можно подобрать кредит под любые цели или ипотеку на приобретение как готового жилья, так и квартиры на этапе строительства. Кредитный калькулятор поможет определить комфортный размер ежемесячного платежа.
Чтобы самостоятельно рассчитать предварительные данные, также можно воспользоваться следующей формулой:
P = S*(r*(1+r)n)/((1+r)n — 1), где:
- S — сумма кредита;
- P — размер аннуитетного платежа;
- r — ежемесячная процентная ставка;
- n — количество месяцев.
Зная основные условия кредитования, можно рассчитать приблизительно величину взноса, который потребуется выплачивать для погашения задолженности. При аннуитетной схеме платежей сумма переплат будет выше, чем при дифференцированной. Но она дает возможность планировать бюджет, что важно в текущей экономической ситуации.
Как погасить аннуитетный кредит досрочно
Многие заемщики, зная о переплатах, задумываются о том, как выгодно досрочно гасить долг по кредиту. Если не полностью, так частично. При этом клиент может выбрать, что для него лучше — сократить срок кредита или сумму ежемесячного платежа, тем самым снизив финансовую нагрузку.
Специалисты советуют оптимальный вариант. Заемщику необходимо сократить обязательный платеж, при этом продолжать выплачивать установленную изначально сумму. Так он быстрее уменьшит переплату по кредиту. При этом важно понимать, что выгода от досрочного погашения по аннуитетной ипотеке будет напрямую зависеть от того, сколько времени ее еще выплачивать. Если остается меньше года, то имеет смысл закрыть обязательства по текущему графику.