Кредиты и кредитные карты — самые популярные банковские продукты. Оба предполагают выдачу заемщику денег в долг под проценты. Но разница между ними существенная. Разберемся, в чем она заключается.
Кредит: особенности, плюсы и минусы
Потребительский кредит — это кредит наличными, который чаще всего носит нецелевой характер. Заемщик получает от банка деньги в долг и расходует их на любые личные цели. Если кредит целевой, он предоставляется на покупку конкретного товара или услуги.
Деньги выдаются под процентную ставку, указанную в договоре. При заключении сделки формируется график погашения долга: заемщик каждый месяц вносит на счет одну и ту же сумму, постепенно возвращая банку деньги.
Плюсы нецелевого кредита наличными:
- Заемщик получает деньги на руки и может тратить их на что угодно.
- Есть фиксированная ставка и конкретный график погашения задолженности.
- Можно получить крупную сумму — до нескольких миллионов рублей.
- Более низкий процент по сравнению с кредитной картой.
- Нет комиссий за выдачу кредита и за обслуживание счета.
Основной минус потребительского кредита наличными — заемщик получает деньги в долг один раз в отличие от кредитки: ее лимитом можно пользоваться сколько угодно раз.
Кредитные карты: особенности, преимущества и недостатки
Кредитные карты — кардинально другой продукт, который создан банками в основном для безналичных платежей, с целью оплаты товаров и услуг. При выдаче к карте прикрепляется определенный лимит, в рамках которого заемщик может совершать любые платежные операции.
Если сравнивать кредитные карты и кредиты, то первые — более сложный продукт, который нужно тщательно изучить перед оформлением и использованием. Стандартно он обладает не только кредитным, но и бонусным функционалом. К плюсам кредиток относятся:
- Возобновляемый лимит — денежными средствами можно пользоваться многократно.
- Если заемщик положительный и активный, банк будет предлагать увеличить лимит.
- Большинство карт обладают льготным периодом: если погасить долг полностью в его рамках, проценты не начисляются. Более того, грейс-период действует многократно, он может достигать 120 дней и больше.
- Наличие программ лояльности. Часто банки подключают к кредитным картам кэшбэк, бонусные мили.
- Неограниченное использование. Если срок действия пластика заканчивается, заемщик просто перевыпускает его.
- Кредитку проще оформить, чем кредит.
- Заемщик сам решает, какой платеж вносить, банк только лишь указывает на его минимальный размер.
- Проще получить при плохой кредитной истории.
Есть и минусы кредитных карт по сравнению с кредитами. К ним относятся:
- Небольшой лимит.
- Некоторые банки берут комиссию за ежегодное/ежемесячное обслуживание карты.
- Нет графика погашения, что часто приводит к бесконечному долгу, который никак не закрывается. Особенно если заемщик вносит только минимальные платежи.
- Льготный период, как правило, не действует на переводы и на снятие наличных.
- Сложные схемы грейс-периодов, в которых необходимо разбираться.
- Более высокая ставка, плюс часто банки серьезно повышают проценты по кредиткам за обналичивание и переводы.
Заемщиков часто привлекает удобный формат погашения долга по кредитной карте. Банк указывает на минимальный платеж, например, 5% от суммы задолженности отчетного периода. Заемщик каждый месяц столько и вносит на счет, а потом удивляется, что долг уменьшается крайне медленно. Минимальный платеж практически полностью состоит из набежавших процентов, желательно пополнять карту на большую сумму.
Что выгоднее: кредит или кредитная карта
Если рассматривать с точки зрения процентной ставки, то более выгодным вариантом станет получение наличного кредита. Ставка по нему всегда ниже, особенно если оформление проводится со справками, подтверждающими доход или зарплатным клиентом банка.
Но кредитная карта отличается от кредита тем, что по ней предусмотрен льготный беспроцентный период (ЛП). Он обычно составляет 50–120 дней. Если заемщик успевает закрыть долг до окончания грейс-периода, банк не начисляет проценты. Главная задача заемщика — следить за сроками ЛП и помнить, что его действие не распространяется на переводы и снятие наличных.
Эксперты считают, что лучше выбрать кредит в следующих случаях: если вам нужна конкретная сумма для решения определенной задачи; когда требуется большая денежная сумма; если нужны именно наличные; если вы хотите получить деньги в долг и погашать его по четкому графику.
- Выбрать кредитную карту лучше в следующих случаях: если вы просто хотите иметь при себе заемные денежные средства на всякий случай; если планируете пользоваться льготным периодом; если будете использовать платежное средство только для оплаты товаров и услуг.
- С кредитных карт также можно снимать наличные, но эта операция в большинстве банков дорогая из-за комиссии за обналичивание и повышения ставки. Эксперты рекомендуют выбирать кредит, если нужны наличные.
Впрочем, есть банки, в которых созданы выгодные условия для обналичивания денег с кредитных карт. Так, в АТБ предусмотрена возможность снимать наличные без комиссии и ограничений по сумме в рамках установленного лимита в первые 15 дней после оформления карты, а после — до 30 000 рублей ежемесячно.
Как получить продукт
Если вы сделали выбор продукта и банка, можно приступать к оформлению. Все кредитно-финансовые организации РФ предлагают онлайн-способ обращения за кредитом или кредитной картой, что делает процесс оформления более простыми и быстрым. Как взять в банке деньги в долг:
- Если вы планируете брать кредит наличными, заполняете форму заявки и ждете решения. При одобрении приходите в банк с паспортом и справками, если они необходимы. На месте заключается кредитный договор, вы получаете деньги на счет или на дебетовую карту (она бесплатная).
- Изготовление кредитной карты можно заказать онлайн. Заполняете заявку, при одобрении менеджер банка звонит, чтобы назначить встречу в отделении для подписания договора и получения пластика.
Что именно выбрать, кредитную карту или кредит наличными, зависит от ситуации. Самое главное — не стоит спешить. Проанализируйте оба продукта и решите, какой более оптимальный для решения поставленной задачи.