Ипотека
в декрете

Законодательно у женщины, находящейся в декретном отпуске, нет препятствий на пути оформления ипотеки. Но если рассматривать ситуацию с точки зрения банка, она неоднозначная. Для него важно, чтобы заемщик имел достаточный для погашения жилищного кредита доход и нес меньше рисков.

Особенности получения

Слово «декрет» трактуется гражданами по-разному. Декретным называют отпуск по беременности и родам. В большинстве случаев он составляет 70 дней до родов и 70 — после. Дальше уже начинается отпуск по уходу за ребенком или декрет, который может продолжаться до достижения малышом 3 лет.

Оба отпуска предполагают выплаты:

• Сначала женщина получает крупную сумму за отпуск по беременности и родам.
• Далее, если оформлен декретный отпуск, работодатель выплачивает ей 40% от средней заработной платы ежемесячно.
• Если мама не была трудоустроена до родов официально, она получает государственное пособие по уходу за ребенком до 1,5 лет (в 2022 году оно составляло 7677 рублей).

Для финансового учреждения женщина, находящаяся в декрете, — обычный потенциальный заемщик. Банку крайне важна платежеспособность клиента, поэтому получение ипотеки во многом зависит от размера пособия. Также при анализе возможности выдачи жилищного кредита учитываются семейное положение, количество детей, доходы и расходы. Одобрение реально услышать только в том случае, если банк уверен, что ипотека будет погашаться без просрочек.

Условия предоставления

Может ли женщина взять ипотеку, находясь в декретном отпуске, во многом зависит от ее семейного положения и места трудоустройства:

Мать-одиночка с официальным трудоустройством

При рассмотрении заявки банк видит, что ее подает женщина, источник дохода которой — регулярное пособие, выплачиваемое через работодателя. Финансовое учреждение смотрит на его размер, учитывая, что на эти деньги содержится ребенок и сама женщина. Теоретически одобрение возможно, если по итогу анализа платежеспособности будет ясно, что ипотека по силам матери-одиночке.

Максимальный размер пособия по уходу за ребенком в РФ — 31 282 рубля. Даже если уровень зарплаты был выше среднего, больше этой суммы женщина не получит. И на практике этого дохода вряд ли хватит на содержание себя, малыша и выплату ипотеки. Поэтому вероятность одобрения стремится к нулю.

Если мама получает алименты или имеет дополнительный доход, например, от самозанятости, шансы на положительное решение увеличиваются.

Неработающая мать-одиночка

В этом случае мама получает пособие от государства на ребенка до 1,5 лет, составляющее 7677 рублей. И понятно, что этой суммы недостаточно, ипотека не будет одобрена. Ситуацию могут спасти хорошие алименты, дополнительный доход, но для банка риски слишком велики, вряд ли он пожелает заключать договор с таким заемщиком на долгие годы.

Рождение ребенка в полной семье

Если брак зарегистрирован, у женщины есть муж, который выступит основным заемщиком. Жена становится созаемщиком, будет иметь идентичные права и обязанности, но при этом не критично, что она находится в декрете и не получает полноценную зарплату.

В этом случае банк рассматривает семью с детьми, учитывая их общие доходы и расходы. Если уровень платежеспособности позволяет оплачивать ипотеку, и заемщики имеют положительную кредитную историю, сделка будет одобрена. Мать при этом может находиться в декрете — это стандартная для ипотечных банков ситуация.

Взять ипотеку гораздо проще женщине в зарегистрированном браке. Матерям-одиночкам на практике редко дают одобрение, если они находятся в отпуске по уходу за ребенком.

Документы для оформления

Ипотека в декретном отпуске выдается по стандартному алгоритму — потенциальному заемщику нужно собрать пакет документов и передать их в банк на рассмотрение. Решение принимается на основании этих данных и анкетной информации о клиенте.

Обычно банки говорят о таком пакете документов:

• Подтверждение занятости. Это может быть заверенная работодателем копия трудовой книжки или электронная выписка из нее, заказанная на Госуслугах.
• Подтверждение дохода. Если речь о трудоустроенной женщине, она предоставляет «Справку о доходах и суммах налога физического лица» или электронную выписку с лицевого счета в ПФР (заказывается на Госуслугах). Если мама не работает, нужна справка из соцзащиты о размере пособия.
• Документы по семейному положению (свидетельство о заключении брака, о рождении детей);
• Если планируется применение материнского капитала, необходима справка о его размере из ПФР.
• Дополнительные документы по требованию банка.

Если взять ипотеку планирует полная семья, нужны документы по обоим супругам. В случае привлечения других созаемщиков и поручителей, они также предоставляют пакет документации.

Как повысить шансы на одобрение

Одинокой матери сложно получить положительный ответ от банка, так как она имеет невысокий уровень дохода, несет расходы на ребенка. Для финансовой организации выдача ипотеки в этом случае характеризуется рисками, поэтому женщине нужно принять меры, чтобы повысить шансы на согласование заявки:

1. Выбирайте для оформления ипотечные программы с государственным субсидированием: ипотеку с господдержкой, семейную, сельскую. Ставка по ним ниже, значит и критерии к уровню платежеспособности окажутся менее критичными.
2. Доказывайте документально все имеющиеся источники дохода. Если есть дополнительный заработок в декрете, лучше предварительно оформить самозанятость. Несите справки об алиментах, пособиях, о получении прибыли от сдачи недвижимости в аренду и пр.
3. Привлекайте поручителей или созаемщиков, имеющих официальный доход и хороший заработок. Это учтется при рассмотрении. Банку будет проще одобрить кредит, когда у него есть дополнительные гарантии возврата средств.
4. Оставляйте в залог не покупаемую недвижимость, а ту, что уже находится в вашей полноправной собственности.
5. Старайтесь сделать первый взнос больше, это повышает лояльность финансового учреждения.
6. Обращайтесь в зарплатный банк.

А лучше все же оформить ипотеку после декрета, то есть дождаться его окончания. Если женщина работает и имеет достаточную зарплату для обслуживания жилищного кредита, она может получить одобрение, даже если воспитывает ребенка одна. Рекомендуется подавать заявку не сразу после выхода, а через 3–6 месяцев (банк сможет отследить по «Справке о доходах и суммах налога физического лица» стабильный доход).

Рефинансирование ипотеки в декрете

Рефинансировать ипотеку под более низкий процент или с целью изменения графика можно, если ушедшая в декрет женщина столкнулась с финансовыми трудностями. Рождение ребенка и отпуск по уходу за ним — серьезная для заемщика ситуация, его уровень платежеспособности значительно сократился.

Что можно сделать:

• Обратиться в свой банк для рефинансирования, например, по программе для молодой семьи, чтобы снизить ставку.
• Провести процедуру в другом банке, предлагающем выгодные условия (предварительно важно все просчитать).
• Попросить у банка отсрочку на время нахождения в декрете. Она бывает полной или частичной.
• Подать заявление на реструктуризацию — изменение графика на более удобный. Срок увеличивается, ежемесячный платеж становится меньше.

Провести рефинансирование сложнее, так как технически процедура представляет собой оформление новой ипотеки и досрочное закрытие прежней. При нахождении в декрете получить одобрение проблематично.

Ипотека для многодетной мамы

Оформление возможно, когда речь идет о полной семье (есть работающий муж), или если дохода женщины хватает на оплату кредита и обеспечение детей. Условия кредитования не зависят от того, сколько у заемщика детей. Играет роль финансовое положение заявителя.

Использование материнского капитала

Если у женщины есть дети, рожденные после 1 января 2007 года, она автоматически имеет право на получение от государства материнского капитала. Сейчас он выдается, даже если речь об одном ребенке в семье. Если их два и более, величина маткапитала больше.

С наличием материнского капитала решить жилищный вопрос легче, так как его можно направить на уменьшение суммы кредита, долговая нагрузка станет меньше. В итоге клиенту в декрете проще получить одобрение и купить жилье.

Как взять ипотеку без мужа

Банки крайне редко дают положительные ответы женщинам, желающим взять ипотеку в декрете без мужа. Слишком высоки риски и малы доходы матери. Лучше подождать, выйти из декрета, начать работать. В этом случае взять ипотечный кредит будет уже реально.

Можно ли получить налоговый вычет по ипотеке

Покупающий недвижимость гражданин имеет право на получение налогового вычета. Стандартный — 13% от стоимости жилья, но не более 260 000 рублей. А при ипотеке можно оформить и вычет с процентов: также 13%, до 390 000 рублей.

Фактически это возврат подоходного налога в 13%, который уплачивается работодателем, вычитается с зарплаты работника. Оформить налоговый вычет вправе покупатели жилой недвижимости, трудоустроенные официально. Вычет можно получать частично, пока он не будет полностью выплачен.

Делаем выводы

Если женщина сидит в декрете, теоретически она может брать кредит, в том числе ипотеку. Но во многих банках есть негласное правило, согласно которому одинокие матери не кредитуются — слишком рискованная категория заемщиков. Поэтому обращаться в банк стоит уже после выхода на работу.

Если же речь о полной семье и зарегистрированном браке, проблем не будет. Супруги могут получить ипотеку, даже если мать не имеет никакого дохода кроме пособий. Но важно, чтобы общая платежеспособность семьи была достаточной.

Предложения АТБ

Азиатско-Тихоокеанский Банк (АО) предлагает ипотеку для граждан России на приобретение готового жилья, квартир на этапе строительства, под залог имеющейся недвижимости, а также на льготных условиях (Дальневосточная, с господдержкой). Чтобы подробно познакомиться с программами кредитно-финансового учреждения, перейдите по ссылке на сайт АТБ. Там же можно оставить заявку на получение индивидуального предложения по жилищному кредиту.