Что такое эквайринг простыми словами — советы предпринимателям от Азиатско-Тихоокеанского Банка

Эквайринг плотно вошел в нашу жизнь. Что это такое простыми словами, для чего он нужен, обязателен ли. Как работает и как подключить — расскажем в статье.

Эквайринг: виды и определение

Если говорить простыми словами, то эквайринг — это технология, позволяющая покупателю оплачивать товары и услуги безналичным способом — с помощью пластиковой карты, смартфона или с интернет-сайта, а продавцу — принимать оплату при посредничестве банка. Операция зачисления денежных средств по операциям эквайринга называется возмещением денег на расчетный счет. Срок возмещения — не более двух рабочих дней с момента проведения операции на терминале продавца.

Различают несколько видов эквайринга. В числе наиболее популярных два:

Торговый эквайринг — помогает клиенту оплатить приобретенный товар или полученную услугу пластиковой картой. Применяется в магазинах, заведениях общественного питания, на заправках и др. Расплатиться также можно смартфоном, часами и даже кольцом, поддерживающим Apple и Google Pay.

Интернет-эквайринг представляет собой технологию, с помощью которой покупатель может заплатить деньги за услугу или товар через интернет. Наиболее яркий пример — приобретение вещей на маркетплейсах, например, Wildberries, OZON и др. Сюда также относится оплата доставки еды, электронных книг, образовательных курсов. В отличие от торгового, интернет-эквайринг работает через платежные шлюзы, осуществляющие онлайн транзакцию после проверки данных покупателя и безопасности операции.

Благодаря развитию современных технологий можно выделить еще несколько видов:

• Мобильный — принимает банковские карты через интернет-терминал, подключенный к мобильной кассе, планшету или смартфону.
• АТМ — предназначен для получения оплаты через банкоматы и терминалы самообслуживания.
• QR — разновидность, функционирующая благодаря введению Системы быстрых платежей.

Процедура эквайринга для покупателя очень простая: выбрали понравившийся товар, приложили платежный инструмент к терминалу. Далее — моментальная операция, распечатка чека и СМС-оповещение о списании средств со счета.

На самом деле в каждой транзакции участвуют четыре стороны: покупатель, продавец, банк-эмитент (финансовое учреждение, выпустившее карту) и банк-эквайер (получатель денег от банка эмитента).

Как работает

Посмотрим, как работает эквайринг на конкретных примерах. Сначала обратимся к торговому эквайрингу.

1. Сотрудник магазина вводит сумму покупки на банковском терминале, при интеграции с кассовой программой стоимость автоматически подтягивается из онлайн-кассы.
2. Покупатель прикладывает карту или смартфон к терминалу и набирает пароль, если есть необходимость.
3. По сети интернет-терминал связывается с банком клиента. Если карта не заблокирована и на ней достаточно средств, сумма покупки списывается и зачисляется на счет продавца. В транзакции будет отказано в случае обнаружения нарушений.
4. Параллельно операция проверяется на безопасность.
5. Банковский терминал выдаст чек, подтверждающий совершение безналичной оплаты.

Необходимая сумма резервируется на карте покупателя и через некоторое время поступает на счет продавца. Обычно по факту процесс занимает до 2 суток.

Теперь простыми словами опишем принцип работы интернет-эквайринга. Когда клиент переходит к оформлению заказа, сайт направляет его на специальный платежный шлюз для ввода банковских реквизитов. Персональные данные покупателя и сведения о продавце подлежат кодированию. В качестве дополнительной меры безопасности банк-эмитент высылает проверочный код в виде СМС-сообщения или мобильного приложение. Далее идут следующие шаги:

1. Шлюз выполняет проверку на мошенничество с помощью встроенных протоколов.
2. После того, как будет обеспечено безопасное соединение банк-эмитент проверит, достаточно ли денег на счете.
3. При условии, что платеж провести разрешено, банк-эквайер собирает, а затем переводит баланс на торговый счет.
4. Клиент получает уведомление об успешной операции. Если транзакция будет отклонена, продавец предложит покупателю выбрать другой способ оплаты.
5. Сторона продавца в конце рабочего дня передает данные о совершенных покупках и возвратах в банк-эквайер. До зачисления денег на его счет, банк обработает транзакции и удержит комиссию.

Несмотря на значительное число этапов, цифровые транзакции обычно занимают несколько секунд. Процесс обмена информацией между терминалом и банком может растянуться по причине сбоя в работе интернет-подключения или другом звене системы.

Для чего нужен эквайринг

Для чего нужен эквайринг, обязателен ли он и полезен ли вашему бизнесу? По закону «О защите прав потребителей» продавцы могут не ставить терминал эквайринга в торговые точки в двух случаях: если нет доступа к сети Интернет или выручка за год составляет меньше 5 млн рублей.

Подключение торгового эквайринга оправдано для точек, имеющих большой оборот и стабильное интернет-соединение. Если соединение с сетью слабое, клиенты будут недовольны из-за долгого ожидания процесса оплаты с карты или отказа системы.

Обязаны иметь платежные терминалы:

• Торгово-сервисные организации, годовая выручка которых превышает 20 млн рублей;
• спортивные центры и культурные заведения;
• предприятия общепита, аптеки;
• стоматологические и косметологические клиники;
• туристические фирмы, отели и гостиницы и др.

Предприниматели могут быть заинтересованы в его подключении по ряду причин.

Эквайринг для ИП

Эквайринг для ИП оказывается максимально удобной возможностью, потому что предприниматель может принимать оплату от клиентов не только наличным, но и безналичным способом.

При этом такая услуга оказывается взаимовыгодной: вы сокращаете расходы на хранение, инкассацию наличных, увеличиваете средний чек и скорость обслуживания, а ваши клиенты получают возможность удобной оплаты, а также кэшбек по своей банковской карте.

Эквайринг и касса — в чем разница

Что касается вопроса, эквайринг и касса — в чем разница и чем они отличаются друг от друга, то ответ лежит в самом определении этих терминов. Если эквайринг — это технология, позволяющая покупателю оплачивать товары и услуги безналичным способом, то онлайн-касса (или физическая касса) представляет собой современный аналог кассового аппарата, с помощью которого данные о каждой проведенной продаже отправляются в налоговую.

Важно понимать, что в соответствии с 54-ФЗ продавец обязан предоставить покупателю фискальный чек. И основное отличие кассы заключается в том, что с ее помощью торговая точка может выдать подобный документ. Получается, что при приеме оплаты картой через терминал, продавец все равно обязан пробить ту же сумму в кассе и выдать покупателю бумажный чек. Поэтому наличие эквайринга не освобождает от необходимости установки кассы в магазине. Исключения составляют такие виды деятельности, как продажа мороженого в киосках, различные ярмарки и т.д. (полный список можно узнать в ст.2 Закона № 54-ФЗ).

Что такое мерчант в эквайринге и другие термины

В теме нашего сегодняшнего обсуждения достаточно много терминологии, поэтому мы отвечаем на наиболее распространенные вопросы, чтобы вам было проще ориентироваться. Один из часто встречающихся вопросов звучит так — что такое мерчант в эквайринге? В переводе с английского merchant означает «торговец», т.е. в контексте нашего обсуждения мерчант — это компания (ИП или ООО), которая получает деньги от покупателя за товар или услугу.

Как правило, данный термин чаще используется в сочетании мерчант-аккаунт («счет торговца») — это счет, который позволяет компании принимать платежи с помощью банковских карт.

Есть еще понятие «обратного эквайринга» — это тот же безналичный платеж, но деньги в данном случае платит не клиент, а сам предприниматель. Подобные расчеты возможны в том случае, если клиент сдает металлолом в пункте приема, макулатуру, драгоценные металлы, подержанные машины и т.д. При обратном эквайринге деньги поступают на счет банковской карты покупателя.

Преимущества эквайринга

Многие предприниматели оценили плюсы торгового и интернет-эквайринга для бизнеса. К основным преимуществам относят:

• Увеличение продаж (по некоторым исследованиям до 30%). Тенденция такова, что наличные средства в денежном обороте снижаются, а оплата безналичным способом растет.
• Скорость и удобство. Обслуживание безналичных платежей происходит быстрее за счет того, что покупателю не нужно искать в кошельке необходимую сумму, а продавцу — отсчитывать сдачу.
• Безопасность. Исключается риск ошибок в расчетах, приема фальшивых банкнот, а также потери денег.
• Сокращение числа инкассаций за счет уменьшения наличных в кассе.
• Увеличение среднего чека. Потребители легче готовы расстаться с деньгами, которые нельзя осязать, охотнее поддаются на незапланированные покупки.

Еще одним преимуществом торгового эквайринга для покупателя является возможность получать кэшбэк и другие бонусы по кредитной или дебетовой карте.

Как подключить

Чтобы подключить услугу, оказываемую банком-эквайером, необходим расчетный счет. Банк берет комиссию — процент с оборота, который бывает двух видов: плавающим (зависит от суммы, проведенной через терминал) или фиксированным (значит, не зависящим от суммы безналичных расчетов по тарифу).

Подключить торговый или интернет-эквайринг довольно просто. Для этого:

• Ознакомьтесь с тарифными планами и предложениями различных банков. Посмотрите, какие услуги включены и прочтите отзывы об обслуживании.
• Подайте заявку на подключение. Это можно сделать через онлайн-форму на сайте банка или по телефону. При выборе дистанционной формы, дождитесь звонка менеджера финансового учреждения для обсуждения рабочих вопросов.
• После одобрения заявки нужно оформить договор в офисе. Список необходимых документов уточняется в каждом учреждении.

В офис или торговую точку выезжают представители банка-эквайера. Они установят терминалы, настроят их, протестируют, а также расскажут и покажут сотрудникам, как использовать оборудование. Многие банки предлагают услугу аренды или приобретения специальных устройств. Есть случаи, когда нужное оборудование предоставляется бесплатно, но с условием определенного оборота, иначе за терминалы придется заплатить сумму, установленную договором.

Как правило, процесс от подачи заявления до установки и подключения оборудования занимает около недели.