Что такое кредит и в чем его суть. Что нужно для оформления банковской ссуды. Какие существуют риски при кредитовании физического лица. Что значит классификация кредитов по форме и виду. Ответы на эти и другие вопросы собраны в нашей статье.
Что такое кредит
Кредит — это предоставление денежных средств в долг банком или другой кредитной организацией с условием возвращения. Кредитор должен обладать лицензией на оказание услуги. А заемщик — гарантировать, что сможет вернуть деньги. Для этого он вправе использовать поручителей или предоставить залог.
Как правило, банковский кредит выдается под определенный процент. Если он беспроцентный, его называют рассрочкой — такие займы могут предоставляться государством в качестве меры поддержки, магазинами и др.
Кредит обладает четырьмя основными свойствами:
- Возвратность — заемщик берет на себя обязанность вернуть долг.
- Платность значит, что деньги предоставляются под установленную процентную ставку.
- Срочность предполагает, что при оформлении кредита оговариваются сроки возвращения.
Права и обязанности сторон прописываются в кредитном договоре, ключевыми условиями которого являются процентная ставка, сумма и срок.
Функции
Нередко возникает вопрос, зачем нужно брать кредит, если можно повременить, постепенно накопить собственные средства и не платить проценты. На практике оказывается, что взять деньги у банка выгоднее, чем ждать. Инфляции под силу свести на нет ваши накопления, а нужную вещь или недвижимость можно приобрести сегодня по более низкой цене.
Эксперты выделяют три основных функций кредита:
- Перераспределение свободных денег в пользу тех, кто в данный момент нуждается в них.
- Выпуск кредитных денег, которые в обращении создаются всеми участниками финансовой системы.
- Стимулирование развития производства в ситуации, когда собственные средства отсутствуют.
Мы постарались ответить на вопрос, зачем нужен кредит. Стоит отметить, что у заемщика есть возможность погасить ссуду досрочно, тем самым сократив процент переплаты.
Виды кредитов
Классификация банковских кредитов происходит по разным принципам. Их разделяют на несколько видов в зависимости от того, на что заемщику нужны деньги. Перечислим основные разновидности:
Потребительский. Деньги выдаются физическому лицу наличными или переводятся на счет заемщика. Получить их можно на любую цель — покупка электроники или бытовой техники, получение образования, отпуск, ремонт и др. Банк выдаст потребкредит без залога и поручителей с минимальным пакетом документов. Как правило, речь идет о небольших суммах.
Ипотека. Оформляется для улучшения жилищных условий: переезда в квартиру большей площади, покупки или строительства дома. Пока кредит не выплачен, недвижимость остается в залоге у банка.
Автокредит. Выдается непосредственно для приобретения транспортного средства. Машина в большинстве случаев становится залогом, поэтому автокредит может предполагать покупку полиса страхования КАСКО. Обычно подобный заем можно получить на выгодных условиях.
Кредит с обеспечением. Он позволяет получить наличные под залог имущества, например, недвижимости. Преимущество этого вида в том, что можно рассчитывать на крупную сумму денег на любую цель, при этом не нужен поручитель.
Рефинансирование. Подразумевает предоставление денег в финансовом учреждении для погашения долга и начисленных процентов в указанном или другом банке. Цель рефинансирования — уменьшить размер ежемесячного платежа, снизить процентную ставку, продлить срок кредитования или объединить несколько кредитов в один. В общем, сделать так, чтобы выплачивать кредит было комфортнее.
Реструктуризация. Производится с имеющимся кредитом. Договор может быть пересмотрен с целью облегчения условий по возврату долга для заемщика.
Кредитная карта. Представляет собой возобновляемый кредит. Кредитка позволяет неограниченное число раз пользоваться деньгами банка в пределах установленного лимита — оплачивая покупки и услуги или снимая наличные. Выпуск и обслуживание кредитных карт, как правило, бесплатные. Клиент может не платить проценты, если успевает возвращать долг в льготный период, когда проценты за использование денежных средств не начисляются.
Что нужно для оформления
После того как цель кредитования ясна, заемщиков интересует непосредственно получение кредита.
Изучите предложения разных банков. Если условия вас устраивают, можно приступить к оформлению.
Чтобы взять кредит, нужно соответствовать требованиям банка. Они различаются у разных финансовых учреждений. Как правило, есть ограничения по минимальному и максимальному возрасту заемщика, учитывается постоянная регистрация, наличие работы, стаж трудоустройства. Условия предоставления кредита можно узнать на официальном сайте банка. Там же указан перечень документов, которые необходимо предоставить для одобрения займа.
На более выгодные условия могут претендовать зарплатные клиенты, физические лица, дополнительно подтвердившие свой доход.
Следующим шагом нужно выбрать способ подачи заявки — сделать это можно на сайте банка (заполнение анкеты обычно занимает не более 5 минут) через онлайн-форму, в приложении или в банковском отделении.
Как правило, предварительное решение принимается в течение 2–5 минут. Если вы являетесь клиентом банка, возможно в личном кабинете уже сформировано предложение по кредиту наличными. Выберите параметры — сумму и срок.
Завершающий шаг при одобренном кредите — визит в офис банка для оформления договора и получения денег.
Риски кредитования
Оформление кредита несет риски, связанные с тем, что заемщик не сможет выполнить условия, указанные в договоре и вовремя погасить имеющуюся задолженность. О них стоит задуматься, перед тем как взять ссуду. Среди основных рисков при кредитовании можно выделить следующие:
- Испытывающий финансовые проблемы заемщик, не сможет вносить необходимую сумму.
- Банк не уверен в объективной оценке стоимости залогового имущества, указанной при получении кредита.
- Заемщик, имеющий бизнес, терпит убытки.
С целью свести указанные риски к минимуму банки разрабатывают систему контроля над деятельностью, связанной с кредитованием. Два наиболее ответственных момента — одобрение и выдача кредита. Прежде чем предоставить ссуду банк должен убедиться, насколько заемщик надежен с точки зрения финансового положения, возможностей производства.
Как получить кредит в АТБ
Оформить кредит в Азиатско-Тихоокеанском Банке можно в несколько шагов. Ознакомьтесь с условиями кредитования. Если они подходят вам, совершите три действия:
- Обратитесь в офис банка или оставьте заявку на сайте, либо в приложении АТБ-банк.
- Дождитесь одобрения кредита.
- Подпишите документы в отделении банка/в приложении и выберите способ предоставления потребительского кредита.
После получения используйте денежные средства на запланированные цели.
Следите за своими платежами в мобильном приложении банка и не забывайте вовремя вносить платежи по банковскому кредиту. Информация о состоянии займов вносится в личное дело заемщика Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Рейтинг гражданина влияет на будущие предоставления кредитов.