Приморские банкиры: будущее рынка потребительского кредитования - за кредитками

РИА PrimaMedia (Владивосток), 22.04.2011

Термины «грейс-период» и «кредитный лимит» через несколько лет для заемщиков станут вполне привычными

Владивосток. Объем рынка кредитных карт в России на 1 марта 2011 года составил 235,8 млрд рублей, и за текущий год этот показатель должен вырасти на треть, гласит аналитическое исследование банка «Тинькофф Кредитные Системы». По подсчетам специалистов ТКС, молодой российский рынок прирастает достаточно динамично: если в 2003 году количество кредиток исчислялось лишь 200 тысячами, то в предыдущем — уже 9,4 млн штук, прогноз на 2011 год — 11,2 млн. Корр. РИА PrimaMedia попытался выяснить у представителей банков Приморья, как скоро они ждут наступления новой кредитной эры, связанной с масштабным наступлением «пластика», и насколько эти ожидания оправданы.

Как утверждает статистика, в последние несколько лет рынок кредитных карт обязан ростом преимущественно банкам с госучастием. Именно они со свойственным госбанкам масштабом постепенно захватывают рынок. В конце 2007 года ВТБ24 занимал лишь девятое место с портфелем в 3,6 млрд рублей, а Сбербанк и вовсе имел чисто символический карточный портфель — 0,7 млрд рублей. Сегодня они в тройке лидеров. Госбанкам не удалось сместить лишь исторического лидера — банк «Русский стандарт». Впрочем, присутствие последнего в Приморье практически не ощущается — в крае в этом плане сильны позиции региональных коммерческих банков (у Примсоцбанка, в частности, уже более 20 тысяч кредиток).

По количеству кредитных карт в Приморье ВТБ24 пока опережает Сбербанк приблизительно в три раза — 70 тысяч карт против 25 тысяч соответственно. Учитывая то, что Сбербанк начал активно работать в сегменте пластикового кредитования сравнительно недавно, показатели вполне объяснимы. Более того, эксперты предрекают, что крупнейший банк страны на позициях догоняющего долго держаться не станет: только за январь-февраль 2011 года он нарастил объем ссудной задолженности по кредитным картам в целом по стране на 11,4% — до 28,3 млрд рублей.

ВТБ24 в Приморье сдавать свои позиции не намерен. «В 2010 году наши объемы продаж кредитных карт в Приморском крае выросли по сравнению с 2009-м в два раза. В нынешнем году мы рассчитываем сохранить такие темпы прироста»,— сообщила пресс-секретарь ВТБ24 по ДВФО Анна Летягина.

Хотя статистика рынка кредитных карт выглядит достаточно оптимистично, по мнению пресс-секретаря ВТБ24 по ДВФО, пока нельзя утверждать, что кредитные карты вытесняют потребительское кредитование, в особенности, если речь идет о Приморье — пластиковые карты и расчеты по ним не так развиты на территории края в сравнении с западными регионами страны.

Иного мнения придерживается начальник отдела оперативного управления продаж Приморского отделения Сбербанка России Ольга Бельтюкова. По ее словам, спрос на кредитки объясняется наличием определенных преимуществ для заемщика, которые недоступны клиенту при традиционном способе получения кредита: «Наиболее важным преимуществом является возможность не оплачивать проценты за кредит в случае погашения общей суммы задолженности до даты платежа. С картой клиент может рассчитывать на необходимые средства когда угодно и где угодно».

Кредитки рано или поздно вытеснят другие кредитные продукты — об этом говорит опыт западных стран, за которыми с многолетним отставанием следует и Россия, считает начальник отдела электронного бизнеса «Примсоцбанка» Сергей Колеев. Тем не менее, он отметил, что на практике от экспресс-кредитования или POS-кредитования (кредитования в торговых точках) в пользу кредиток банкам отказываться пока рано: «Экспресс-кредитование и кредитные карты в равной степени востребованы клиентами, и мы уделяем внимание развитию обоих направлений. Банку „карточное“ кредитование наиболее выгодно, так как обслуживание клиента по карте менее затратное: в частности, не требуется каждый раз выдавать новый кредит в торговой точке или офисе банка,— говорит Сергей Колеев.— В свою очередь, экспресс-кредитование — это порой единственный способ, позволяющий многим улучшить свое благосостояние. Здесь преимущество для клиентов другое: торговые организации совместно с банками регулярно проводят различные акции, в рамках которых, приобретая товар в кредит, покупатели получают скидки, компенсирующие начисленные по кредиту проценты, и по сути покупают товар в рассрочку, без всякой переплаты».

«Приоритеты расставляют клиенты,— уверен руководитель кредитно-кассового офиса „Хабаровск-Амур“ „Альфа-Банка“ Алексей Колушкин,— На мой взгляд, со временем кредитные карты способны вытеснить кредиты в торгово-сервисных предприятиях. То есть, планируя приобрести мебель, бытовую технику или что-то другое в магазине, покупатели будут вынимать кредитку и расплачиваться за покупку. Но кредитные карты никогда не заменят ипотеку или автокредит. Сейчас среди кредиток бесспорный лидер — карты с льготным 60-дневным периодом, на счетах которых лимит кредитования восстанавливается по „револьверному“ принципу, а продление срока пользования зависит только от потребностей клиента».

Стоимость обслуживания и процентная ставка, кредитный лимит и продолжительность грейс-периода (льготный период уплаты процентов по кредиту) — при выборе кредитной карты нужно учитывать достаточной много условий. Согласно исследованию компании Profi Online Research, проведенному в начале 2011 года и опубликованному Forbes, заемщики прежде всего ориентируются на стоимость обслуживания и ставку. Причем тарифы на обслуживание даже более важны (83% опрошенных), чем проценты за пользование кредитом (71%). Важно также число банкоматов с функцией внесения наличных (61% опрошенных), кредитный лимит (52%), наличие интернет-банка (47%) и скорость оформления кредитки (40%).

Начальник управления розничного кредитования департамента розничного бизнеса «Дальневосточного банка» Вячеслав Тогобицкий считает, что прежде чем выбрать кредитную карту, необходимо определиться с целями ее использования. «Затем необходимо обратить внимание на стоимость выпуска или обслуживания карты, продолжительность льготного периода и порядок его расчета. К примеру, если клиент планирует пользоваться кредитной картой преимущественно в рамках льготного периода кредитования, когда проценты не начисляются, то для него более важными станут тарифы на обслуживание карты, для других — это процентная ставка»,— объяснил он.

«Важное условие — момент возникновения задолженности по кредитной карте, у банков он разный,— добавляет Алексей Колушкин из „Альфа-Банка“.— Важен процент за снятие наличных средств. Но особенно серьезную роль при выборе продукта играют дополнительные преимущества: дисконтные программы, бонусы и так далее. Кредитная карта однозначно дешевле кредита наличными, а если клиент банка возвращает взятые в кредит по карте средства в течение грейс-периода, то ничего не платит банку за пользование кредитом, только за годовое обслуживание карты».

На практике наличие грейс-периода для владельцев кредиток оборачивается более высокими процентными ставками. По словам Вячеслава Тогобицкого, ставка после окончания льготного периода обычно на 2–4 пункта выше процентной ставки по потребительскому кредиту на аналогичный срок.

Как бы то ни было, о потенциале кредитных карт лучше всего говорит активность их владельцев. Так, по словам Натальи Масловой, исполняющей обязанности начальника розничного бизнеса филиала Азиатско-Тихоокеанского банка во Владивостоке, более 70% клиентов, оформивших кредитные лимиты за время работы банка с этим продуктом (с сентября 2010 года), активно пользуются средствами на «пластике».

В действительности, приморскому и в целом отечественному рынку кредиток есть куда расти: в России кредитную карту имеет лишь каждый десятый житель, в то время как в недалекой Японии на каждого человека приходится 2,4 карты, а в США — 4,2.