Овердрафт – что это такое?

При развитии технологий каждый человек регулярно сталкивается с банковскими системами. Перечисление заработной платы и переводы денежных средств, покупки в интернет-магазине не обходятся без использования пластиковой карты. Случаются ситуации, когда у пользователя для оплаты тех или иных товаров недостаточно собственных сбережений на счете. В подобных случаях можно воспользоваться овердрафтом. Что это такое? Чем она отличается от кредита? Какие виды овердрафта доступны физическим и юридическим лицам? Рассмотрим особенности банковской услуги.

О сложном термине простыми словами

Овердрафт представляет собой вид нецелевого кредита на короткий период времени, предоставляемый банком. Необходимость в нем возникает в том случае, если у физического или юридического лица на дебетовой карте или счете недостаточно денежных средств для оплаты расходов.

В переводе с английского языка термин «overdraft» означает перерасход. Если говорить своими словами, то при возникновении необходимости банк одалживает клиенту недостающую сумму денег под процент с последующим погашением задолженности. Условия овердрафта прописываются в договоре сотрудничества.

Не все клиенты банка могут пользоваться перерасходом денежных средств по карте или счету. Для кредитной организации важно иметь гарантию, что кредит будет погашен. Услугу чаще всего предоставляют держателям зарплатных карт, юридическим лицам, на расчетный счет которых регулярно поступают денежные средства.

Виды овердрафта

Перелимит расхода денежных средств на счете бывает двух типов – технический и разрешенный. Первый вид возникает, когда клиент потратил все деньги по пластиковой карте, баланс которой стал минусовым. Такая ситуация характерна в следующих случаях:

• при колебании курса валют;
• при длительной обработке денежной операции в другом банке;
• во время программных сбоев в работе оборудования;
• при автоматических платежах без необходимости подтверждения согласия пользователя;
• при списании комиссии за обслуживание при нулевом балансе.

Погашение задолженности перед банком происходит в результате пополнения счета свыше суммы долга. При техническом овердрафте дебетовая карта на время становится кредитной, условия по которой определяет банк-эмитент. Как правило, они менее выгодные для клиента.

При возникновении технического овердрафта заемщик обязан вернуть выданную свыше лимита сумму с учетом процентов за использование. Если клиент не погасит задолженность, то банк вправе обратиться в суд и потребовать обратно деньги с учетом комиссии и пени.

Разрешенный овердрафт предоставляется в рамках договора с клиентом, где четко прописываются сроки возврата кредита. Обычно для его расчета учитывается сумма ежемесячных поступлений и расходов по карте. Исходя из этого, банк устанавливает допустимый лимит, на который клиент может рассчитывать при нехватке денежных средств на счете. Разрешенный овердрафт относится к кредитам. Это значит, что регулярное использование перерасхода по банковской карте позволит повысить кредитный рейтинг клиента.

Как воспользоваться перелимитом?

За использование заемных денежных средств банк взимает комиссию, которая выше, чем по кредитной карте. При этом процентная ставка зависит от установленного тарифного плана. При пополнении баланса счета клиент может дальше продолжать пользоваться пластиковой картой.

Чтобы получить разрешенный овердрафт, требуется обратиться в кредитно-финансовое учреждение. В первую очередь рекомендуется уточнить о наличии такой услуги, если у человека еще нет счета и выпущенной дебетовой карты в выбранном банке. Условия подключения овердрафта в различных финансовых организациях отличаются.

Так Азиатско-Тихоокеанский Банк (АО) предлагает овердрафт для бизнеса с суммой лимита до 30 млн рублей и сроком действия кредитной линии 12 месяцев. Процентная ставка по овердрафту составляет от 8,7% годовых (взимаются только за время фактического пользования средствами). Предоставляется возможность получить овердрафт без залога и поручителей. Достаточно подключить один раз, чтобы использовать в течение года.

Отличие овердрафта от кредита

Обе банковские услуги схожи между собой. Заемщик получает деньги от банка на время и платит проценты за их использование. К различиям относится:

• Размер кредита. Кредит выдается крупной суммой, а овердрафт, как правило, не превышает 70% от ежемесячных поступлений на счет.
• Срок. При перерасходе пользователь обязан погасить долг, в среднем, в течение 30 дней, тогда как кредит оформляют на продолжительное время.
• Платежи. Сумма кредита вносится и списывается со счета клиента ежемесячно равными частями. При овердрафте деньги банку возвращаются одним платежом сразу после пополнения баланса.
• Скорость выдачи кредита. На рассмотрение заявки по кредиту требуется минимум от 3-5 рабочих дней. Разрешенный овердрафт позволяет воспользоваться заемными денежными средствами при необходимости в любой момент.
• Проценты. Отличительной особенностью овердрафта является высокая комиссия за использование заемных денежных средств. Переплата при оформлении кредита получается меньше.

Так как срок предоставления заемных денег различается, то психологически размер комиссии при перелимите денежных средств на счете воспринимается потребителями легче.

Преимущества и недостатки

К плюсам использования овердрафта по банковской карте относится то, что услуга дает для клиента страховку в кризисное время. Занимать денежные средства можно неограниченное количество раз без залога и поручителей при условии своевременного погашения долга. Проценты начисляют только на фактическую сумму кредита. Для держателей зарплатной карты банк может увеличить лимит в несколько раз в зависимости от платежеспособности клиента. Индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам овердрафт позволяет избежать издержек в денежном обороте. При этом от услуги можно отказаться в любой момент.

Кроме высокой процентной ставки, к минусам овердрафта относится отсутствие льготного периода возвращения кредита. Комиссия начисляется с первого дня использования банковских денежных средств. Прежде чем подключать услугу, рекомендуется внимательно изучить договор для уточнения условий сотрудничества.

Чтобы не допускать технического овердрафта, достаточно соблюдать три правила: следить за балансом на счете, снимать деньги в банкоматах без комиссии, рассчитываться той валютой, по которой выпущена карта.