Особенности получения кредита на развитие бизнеса с нуля

Ни для кого не секрет, что для открытия бизнеса нужен стартовый капитал. Логичное решение многих начинающих предпринимателей — обращение в банк за кредитом на запуск стартапа или покупку франшизы. При этом заемщику следует учесть ряд важных нюансов. Например, нужно быть готовым к тому, что найти банк, который кредитует запуск бизнеса, не всегда просто. Стандартное требование кредиторов — работа на рынке минимум 6 месяцев и документально доказанная прибыль. Стартапы под эти критерии не подходят. Расскажем, что делать в такой ситуации, где и как получить финансирование.

Какие банки выдают кредиты на развитие собственного дела

Если с простым бизнес-кредитом для действующего ИП и ООО проблем нет, то для тех, кто хочет взять кредит на открытие собственного бизнеса, дело обстоит иначе. Банки неохотно предоставляют средства начинающим предпринимателям, поскольку считают финансирование стартапов рискованной сделкой, имеющей высокую вероятность невозврата вложений. Причина логичная — если компания только пришла на рынок, оценить ее надежность и платежеспособность довольно сложно. По статистике по итогу первого года на рынке закрываются 35% ИП, третьего — 51% ИП. То есть новые компании — крайне ненадежные заемщики.

Чтобы уберечь себя от убытков, банки полностью убрали из продуктовых линеек бизнес-кредиты с нуля и перестали официально кредитовать стартапы. Единственный выход — попробовать найти банк, который поверит в ваш проект и профинансирует его.

Что нужно для получения кредита на бизнес

Если индивидуальный предприниматель подаст заявку в банк для получения денег на открытие своего дела, не предоставляя при этом никаких гарантий возврата денежных средств, с высокой долей вероятности последует отказ кредитора. Чтобы повысить шанс одобрения, нужно убедить банковскую организацию в том, что она не останется в убытке.

Обязательные условия:

• Заемщик старше 21 года и моложе 65 лет. Это стандартные рамки возраста во многих банках РФ.
• У клиента положительная кредитная история, нет долгов перед другими органами и гражданами.
• Есть собственный капитал на организацию дела. Обычно это минимум 25–30% от необходимых затрат, но чем больше, тем лучше заемщик выглядит в глазах банка.
• Есть обеспечение, которым может стать поручительство или залог в виде имеющейся в собственности недвижимости.

Кроме того, нужен тщательно составленный бизнес-план. Он должен отражать все нюансы дела и финансовый прогноз. Его можно сформировать самостоятельно или с привлечением специалиста.

Бизнес-план

Это объемный документ, который говорит о планируемой деятельности. Любой бизнес необходимо начинать с его разработки. Даже если потребности в кредитовании нет.

Стандартно в бизнес-план входят следующие разделы:

• Информация о компании, ее создателях. Где будет находиться бизнес, сколько денег вкладывают собственники (могут потребовать доказательства наличия капитала).
• Анализ отрасли. Информация о конкурентах, тенденциях и особенностях этого рынка, о потребителях продукта. Здесь же проводят маркетинговое планирование, прогнозируют рост аудитории.
• Информация о продукте. Что планируете продавать, особенности продукта, чем отличается от других аналогичных. Все циклы производства и сбыта, что для этого необходимо.
• План производства. Какое оборудование и сырье необходимо купить, где, какие трудовые затраты. Нужно продумать все этапы производства и сбыта, объем выпускаемой продукции. Сколько будет стоить товар, где и как его сбывать.
• Стратегия продаж. Маркетинговое исследование целевой аудитории, рекламная стратегия.
• Финансовый план, прогноз выручки. Все источники финансирования, план погашения кредита перед банком. Здесь же должны быть отражены сопутствующие расходы и график планируемой прибыли.

Чем подробнее будет составлен бизнес-план, чем больше будет изображений, графиков и схем, тем выше шансы на то, что проект понравится банку и он решит выдать кредит на его открытие и развитие.

Залог

Лучший вариант обеспечения кредита — это залог. Если заемщик не сможет выполнять обязательства, банк реализует залоговую недвижимость, оборудование или другое имущество и покроет убытки. В этом случае интересы кредитора защищены, а значит шансов на одобрение заявки больше.

Что может быть залогом:

• личная недвижимость собственника бизнеса;
• коммерческие помещения;
• оборудование;
• транспорт.

Залог изучают, определяют его рыночную стоимость. Обычно в кредит выдают не более 70–80% от стоимости имущества. После одобрения на объект накладывают обременение, которое снимут после возврата кредита. До этого момента продать залог нельзя, но пользоваться им можно.

Поручитель

Если есть первоначальный взнос и залог, можно при необходимости обойтись без поручительства. Но если есть возможность его пригласить, лучше предоставить банку его кандидатуру на согласование.

Поручитель — физическое лицо или компания, которая ручается за заемщика. Если кредитополучатель не погашает долг, эта обязанность переходит на привлеченную сторону. Фактически банк получает второе ответственное лицо, поэтому будет лояльнее относиться к заемщику, оформившему кредит. Поручитель должен быть финансово стабильным, чтобы при необходимости погасить кредитный долг. Все доходы следует подтвердить документально.

Кредит на старт бизнеса: пошаговая инструкция

Обратите внимание, даже если у вас есть первый взнос, залог и отличный бизнес-план, это не гарантирует одобрение займа. Поэтому лучше иметь в виду несколько банков. Перед подачей на получение кредита на открытие бизнеса, следует для начала зарегистрировать собственное дело и подготовить бизнес-план.

Стандартные заявки на бизнес-кредиты принимают от действующих предпринимателей. Вам же рекомендуем обращаться в офис, в отдел кредитования бизнеса.

Порядок действий:

• Выберите банк. Подготовьте бизнес-план и информацию по обеспечению. Посетите отдел кредитования бизнеса.
• Расскажите менеджеру о намерении получить кредит на открытие и развитие бизнеса.
• Презентуйте себя как заемщика, предоставьте бизнес-план, информацию по залогу. Идеальный вариант — если банк согласится принять ваши документы на анализ.
• Если банк окажется готовым кредитовать ваш бизнес, он огласит условия. Чтобы они оказались хорошими, можно рассмотреть возможность задействования субсидирования.
• Если принимаете решение брать кредит, подготовьте документы по списку банка.
• Заключите кредитный договор, оформите залог или поручительство. После получите деньги, на которые откроете бизнес.

По условиям договора вы должны потратить деньги на те цели, что заявили. Банк попросит подтвердить это документально. Если этого не сделать, кредитор может инициировать расторжение договора или увеличит процентную ставку.

Альтернативные варианты

Если для вас оказалось недоступно оформление кредита на открытие бизнеса с нуля, обратите внимание на альтернативные варианты:

• Получение простого потребительского кредита наличными для физлица. Основные требования — наличие трудоустройства, подтверждение платежеспособности справкой 2-НДФЛ. Актуально, если для старта нужна небольшая сумма. При необходимости возможно оформление беззалогового займа.
• Кредит под залог недвижимости для физлица. Актуально, когда нужна крупная сумма, процент будет небольшим. Недвижимость должна соответствовать требованиям банка (быть ликвидной, без обременений и соответствовать по цене полученному займу).
• Кредит под залог авто в МФО, банке или автоломбарде. Ориентируйтесь на получение не более 70% от рыночной стоимости авто. Машина останется в вашем пользовании.
• Привлечение инвесторов. Если проект ИП интересный и перспективный, его может профинансировать частный инвестор на своих условиях, в том числе с нуля. Подайте заявки в венчурные фонды, акселераторы.
• Финансирование государства. Изучите программы господдержки для начинающих предпринимателей в вашем регионе. Вполне возможно, ваш бизнес подходит под условия льготного или даже безвозвратного кредита или иных субсидий.

В Азиатско-Тихоокеанском банке вы можете открыть расчетный счет для бизнеса. Для клиентов доступно четыре вида тарифа, открывающие различные возможности РКО. Чтобы выбрать наиболее подходящий конкретно для вашего бизнеса, воспользуйтесь консультацией наших менеджеров.