Прежде чем определять разницу между видами банковских карт, стоит выяснить, что они из себя представляют и какие бывают. Пластиковый платежный инструмент с индивидуальным PIN-кодом привязан к счету клиента и дает возможность распоряжаться деньгами, размещенными на нем. В случае утраты или блокировки банковскую карту можно восстановить, заказав ее перевыпуск. К одному счету возможно привязать несколько видов платежных инструментов. Все зависит от условий и тарифов обслуживающего кредитно-финансового учреждения и пожеланий клиента.
Для банковских карт официально не установлена классификация, но их можно разделить на пять групп:
- по виду операций;
- по типу платежных систем;
- по времени оформления и выпуска;
- по территории использования;
- по уровню лояльности к клиенту.
Рассмотрим подробнее каждый из видов платежных инструментов и определим их особенности. По типу операций выделяют кредитные, дебетовые, предоплаченные и карты с овердрафтом. Денежные средства, находящиеся на счете, могут быть как собственными накоплениями, так и заемными, предоставляемыми банком в пользование на определенных условиях.
С помощью дебетовой карты производится большинство безналичных расчетов. Ее держатель может распоряжаться только деньгами, размещенными на счете: снимать, переводить, копить, оплатить покупку товаров и услуг. Перечислим особенности дебетовых карт:
- Заявка на выпуск платежного инструмента рассматривается в максимально короткие сроки и без дополнительных проверок. Заполнить анкету можно на сайте банка.
- Оформление при наличии паспорта и заявления клиента происходит в день обращения в отделение кредитной организации.
- Проведение операций возможно только при положительном балансе на счете.
- Возможен выпуск дебетовых карт для определенных групп клиентов. В качестве примера можно привести социальную карту «Мир» «Особый статус» Азиатско-Тихоокеанского Банка (АО) для пенсионеров, студентов, и других категорий граждан, получающих соцвыплаты от государства.
- Денежные средства защищены Агентством по страхованию вкладов.
- В зависимости от тарифа на остаток по счету может начисляться процент.
Для расширения функционала некоторые банки предлагают пользователям дебетовые карты с кредитным лимитом (овердрафт). Клиент, заключивший договор сотрудничества, может расплачиваться сверх той суммы, которая у него есть на счете. В числе основных характеристик банковских предложений с овердрафтом отметим:
- Кредитный лимит устанавливается на индивидуальных условиях.
- На счете должны быть регулярные операции пополнения денежных средств.
- Лимит овердрафта зависит от условий банка и вида карты.
- За снятие наличных взимают высокие проценты — до 25-30% годовых.
- Погашение долга происходит автоматически при пополнении баланса.
Платежный инструмент с овердрафтом позволяет в любое время получить кредит в пределах лимита. К минусам использования дебетовой карты с такими условиями относится то, что заемщик привыкает тратить денежные средства сверх имеющихся у него, высокие проценты и невыгодные условия пользования заемными средствами.
