Кредитные карты

Согласно определению, кредитная карта представляет собой платежный инструмент, предназначенный для совершения операций, расчеты по которым осуществляется за счет денежных средств, предоставленных клиенту банком в пределах суммы установленного лимита. На законодательном уровне отношения между кредитно-финансовым учреждением и потребителем регламентированы Федеральным законом № 353-ФЗ. Если кратко резюмировать, кредитка является удобным способом получения определенной суммы денег в долг на необходимую покупку, когда собственных сбережений недостаточно.

При подаче заявки на оформление карты банки оценивают размер лимита по платежеспособности клиента и его кредитной истории (КИ). В пределах выделенной суммы человек может пользоваться заемными деньгами, на которые начисляется процент при превышении максимально возможного порога. Чтобы не допустить просрочки, клиенту необходимо следить за длительностью льготного периода и вносить минимальный ежемесячный платеж, размер которого будет зависеть от того, сколько он тратит по карте. Поэтому кредитка подходит тем лицам, которые могут дисциплинировать себя, имеют стабильный доход, позволяющий своевременно пополнять счет.

Для получения кредитной карты можно обратиться как в офис банка, так и сделать запрос дистанционно. Достаточно подать заявку, заполнить заявление-анкету, предоставить необходимый пакет документов и дождаться решения. Как правило, для получения одобрения нужен только паспорт гражданина РФ. Если Вы хотите претендовать на карту под невысокий процент и с большим кредитным лимитом, потребуется предоставить еще документ, подтверждающий платежеспособность (например, справку о доходах и суммах налога физического лица или выписку из ПФР).

Какие еще существуют условия оформления кредиток? Как и в случае получения заемных средств на определенные цели, клиент должен соответствовать следующим общим требованиям:

• гражданство РФ;
• возраст — от 21 года на момент заключения договора и не более 70 лет (включительно) на момент окончания его действия;
• официальное трудоустройство (ИП или наемный труд);
• наличие постоянного источника дохода;
• непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев или опыт предпринимательской деятельности от полугода.

Каждый банк вправе самостоятельно устанавливать условия и порядок выпуска кредитных карт. Например, для получения кредитки в Азиатско-Тихоокеанском Банке (АО) клиенту необходимо выполнить всего 3 действия:

1. Подать заявку на сайте или в офисе, подтвердив соответствие установленным требованиям.
2. Дождаться предварительного одобрения. Как правило, решение принимается в течение 3 минут.
3. Посетить ближайшее отделение, подписать договор обслуживания и получить кредитку.

Если человек уже является клиентом банка и имеет хорошую кредитную историю, вероятность положительного решения возрастает. Узнать условия и нюансы оформления лучше лично у менеджеров выбранной кредитно-финансовой организации.

В отличие от потребкредита кредитные карты имеют свои особенности. Прежде чем заказать кредитку, рекомендуем изучить условия банковского договора. К ее преимуществам относят:

• Наличие лимита заемных денежных средств. Клиенту предоставляется в пользование определенная сумма, размер которой рассчитывается в индивидуальном порядке в зависимости от КИ и уровня дохода.
• Удобство и оперативность оформления. В отличие от потребительского кредита получить карту можно сразу при обращении в банк. Возможность дистанционной подачи заявления облегчает задачу. Предварительное одобрение в большинстве случаев получают уже через 3–5 минут после отправки заявки.
• Кэшбэк. Держатели кредитки могут воспользоваться бонусами, стать участниками акций и выгодных программ лояльности. Например, у кредитной карты «Универсальная» от АТБ кэшбэк составляет 5% на все покупки при тратах свыше 75 000 рублей и 1,5% при тратах до указанной суммы.
• Без поручителей и дополнительных бумаг. В большинстве случаев для оформления кредитных карт не требуется справка о доходах. Для того чтобы получить кредитку, достаточно предоставить только паспорт.

Владельцу карты нужно знать ее недостатки, чтобы правильно пользоваться и не допускать просрочек. При окончании срока бесплатного использования кредитного лимита процентные ставки могут составлять до 20% и более. Если вовремя не внести платеж, то нарушителю потребуется заплатить штраф за каждый день просрочки. Банки предоставляют возможности снимать наличные с кредиток, но, как правило, в пределах ограниченной суммы. Например, по кредитной карте АТБ «Универсальная» установлен лимит на бесплатное снятие наличных денежных средств с карты — 50 000 рублей в первые 15 дней после получения карты и далее — 15 000 ежемесячно.

В отличие от дебетовых карт, где хранятся собственные накопления ее владельца, кредитки могут провоцировать поведение, при котором человек привыкнет тратить больше средств, чем зарабатывает. Чтобы не накопить большой долг перед банком, рекомендуется своевременно вносить обязательные минимальные ежемесячные платежи.

Большинство кредитно-финансовых учреждений дают возможность своим клиентам использовать заемные денежные средства без процентов в течение определенного промежутка времени (грейс-периода). В зависимости от условий кредитора этот срок может варьироваться от 30 до 120 дней. Поэтому перед оформлением кредитной карты, уточните у менеджера, от какого числа рассчитывается льготный период. Например, в Азиатско-Тихоокеанском Банке (АО) клиент может до 120 дней пользоваться заемными деньгами по кредитке и не платить проценты. Но обязательно требуется вносить ежемесячный минимальный платеж и полностью погасить задолженность до окончания срока льготного периода. В таком случае банк не будет применять штрафные санкции.

Для каждой транзакции грейс-период может рассчитываться отдельно, так и действовать с определенного дня месяца, установленного в банковском договоре. В течение этого срока клиент обязуется вносить минимальный платеж и до окончания грейс-периода полностью погасить всю задолженность, в противном случае льгота будет отменена. Держателям кредитных карт АТБ необходимо платить 3% от суммы долга за пользование банковскими деньгами. Расчет льготного периода в АТБ производится по схеме: четыре календарных месяца с момента первого вхождения в кредитный лимит.

Как мы успели убедиться, кредитные карты имеют свои плюсы и минусы. Если правильно ими пользоваться и вовремя вносить необходимую сумму денег на погашение долга, то можно и не платить проценты, совершая крупные покупки при недостатке собственных сбережений. Однако, если не гасить обязательные ежемесячные платежи по карте, то ежедневно будут начислять пени, а если не погасить задолженность в течение действия льготного периода, то возникает обязанность по уплате процентов за весь срок пользования картой. Поэтому клиенту нужно вносить платежи вовремя, а чтобы сэкономить по процентам, успеть закрывать весь долг до окончания льготного периода.

Чтобы узнать размер задолженности, воспользуйтесь следующими способами:

• проверьте интересующую информацию в интернет-банкинге или мобильном приложении;
• позвоните по телефону горячей линии и уточните у менеджера;
• посетите отделение банка с паспортом.

Большинство кредиторов уведомляют через СМС-сообщения клиентов о дате погашения долга и сколько осталось заплатить.

Наиболее эффективный способ снять финансовое обязательство — это внести полную сумму задолженности в течение грейс-периода. В таком случае переплата за пользование кредитной картой будет отсутствовать. Второй возможный вариант — вносить ежемесячно определенный платеж. Минус этого способа — длительный срок закрытия задолженности, необходимость погашения процентов. Альтернативный вариант — погашать долг произвольными суммами. Если больше ежемесячно вносить денег на счет, сократиться минимальный платеж, проценты по кредитной карте и общая переплата.

Чтобы ускорить выплату долга, советуем воспользоваться следующими рекомендациями:

• Не тратьте по кредитке больше, чем зарабатываете. Если долг не растет, закрыть его будет проще и быстрее.
• Пользуйтесь заемными деньгами для безналичного расчета и не снимайте крупные суммы наличных в банкоматах, чтобы снизить сумму комиссии за транзакции.
• Старайтесь контролировать объем необязательных расходов по кредитке.

Продуманный подход к вопросу погашения задолженности поможет сохранить и улучшить кредитную историю, повысить репутацию клиента. На время выплаты долга постарайтесь не пользоваться остатком по карте. После восстановления лимита можно будет снова брать деньги в банке без процентов на решение финансовых задач. Если вышеуказанные рекомендации не подходят, рефинансируйте задолженность. Объединение нескольких кредитов в один по измененным условиям, которые будут более выгодны клиенту, — это, пожалуй, один из реальных способов выйти из долговой зависимости с минимальными потерями для семейного бюджета.

Подводя итоги, заметим, что если грамотно использовать кредитную карту, клиенту банку можно не беспокоиться за то, что его долги будут расти в геометрической прогрессии. Важно правильно и своевременно вносить потраченную по кредитке сумму денег. Выбирайте банковские предложения с большим льготным периодом, выгодно используйте кэшбэк и другие бонусы, например, при оплате авиабилетов или покупках онлайн в магазинах.

Финансовая грамотность, отсутствие просрочек и своевременное погашение долга позволит повысить лимит, который будет доступен клиенту. Поэтому перед тем, как подать заявку на оформление кредитной карты, оцените собственные материальные возможности и внимательно ознакомьтесь с условиями банковского предложения. Если правильно пользоваться кредиткой, можно выгодно сэкономить и иметь дополнительную страховку на случай непредвиденных расходов.