Вкладчик может самостоятельно посчитать ожидаемый доход по вкладу еще до того, как подписан договор с финансовым учреждением. На сайтах большинства банков имеется онлайн-калькулятор, позволяющий быстро вычислить сумму, на которую можно претендовать.
Перед тем, как ответить на вопрос, как рассчитывается доходность, нужно отметить, что проценты бывают двух видов — простые и сложные. Рассмотрим два примера расчета их начисления.
Простые
Простые проценты начисляются на первоначальную величину банковского вклада. Они не плюсуются к так называемому телу депозита, а отправляются на особый счет, который открывается по условиям договора. Их выплата производится однократно при отсутствии возможности досрочной частичной или полной выплаты суммы.
Начисление процентов по вкладам без капитализации ведется по простой формуле:
S=(P*I*t/K)/100, где:
S — означает начисленный процент;
P — сумму вклада;
I — годовую ставку по депозиту;
t — срок размещения денежных средств (в днях);
K — число дней в году.
Расчет по простым процентам несложен: если клиент разместил 100 000 р. на год под 10%, в конце срока он получит — (100 000*10*365/365)/100 или 110 000 р.
Сложные
Сложные проценты считаются по-другому. Они предполагают капитализацию — причисление профита к сумме вклада или выплату клиенту. Таким образом заработанный от размещения денег в банке доход начисляется на проценты, гарантируя возрастание тела депозита. Проценты по вкладу с капитализацией начисляются в равные интервалы в течение срока вклада: ежегодно, ежемесячно, раз в квартал. Их расчет осуществляется по следующей формуле:
S=(P*I*j/K)/100, где:
S — проценты.
P — сумма вклада + все суммы, полученные от капитализации.
I — процентная ставка по депозиту;
t — количество дней в отрезке времени, за который осуществляется капитализация;
K — число дней в году.
Так, если клиент оформил депозит с ежемесячной капитализацией (100 000 рублей в год под 10%) и срок размещения равен трем месяцам, в первый месяц он получит 821 р. (100 000*10*30/365)/100. Доходность плюсуется к начальному вкладу. За вторые 30 дней будет начислено: (100 821*10*30/365)/100. Доход составит 828 рублей. За третий месяц расчет будет следующим: (101 649*10*30/365)/100. Профит будет равен 835 р.
Годовые
Финансовые учреждения предлагают множество вариантов размещения денег под проценты. Зачастую трудно определить, какой депозит обеспечит больший доход. Как считаются проценты по вкладу в этом случае?
Номинальная ставка годовых не учитывает капитализацию. Чтобы узнать точную сумму, которую вы получите в конце срока, правильно будет высчитать годовой доход. Это позволит сравнить вклады с разными условиями, приведя их к общему знаменателю и вычислить, какой выгоднее.