Приобретая товары в рассрочку или кредит, покупатели часто не задумываются, в чем разница между этими двумя вариантами расчета. Насколько они выгодны для потребителя? Подобные формы заимствования денежных средств имеют как сходства, так и существенные различия. Рассмотрим, в чем преимущество рассрочки перед кредитом. Какую схему погашения долга лучше выбрать при покупке товаров или для оплаты услуг? Чтобы определить отличия между кредитом и рассрочкой, стоит рассмотреть каждое понятие отдельно.
Что такое кредит
Кредит представляет собой форму денежных отношений между потребителем (физическим или юридическим лицом) и банковской или другой финансовой организацией. Целью кредитования является предоставление заемщику суммы денег под процент за их использование.
Перед одобрением заявки на кредит банк тщательно проверяет финансовую стабильность клиента, делает запрос в бюро кредитных историй. На рейтинг платежеспособности влияет отсутствие задолженностей и просрочек по предыдущим кредитам.
Процентная ставка по кредиту зависит от срока и суммы денежных средств, которые предоставляет банк и рассчитывается индивидуально для каждого клиента. По договору с банком заемщик обязуется погасить долговые обязательства вместе с процентами к определенному сроку. При невыполнении условий сотрудничества начисляются пени за каждый день просрочки.
В чем заключается смысл рассрочки
Рассрочка представляет собой еще одну форму расчета с покупателем. Потребитель получает товары или услуги, а полную их стоимость он обязуется выплатить частями в течение определенного времени. Отсрочку предоставляют как физические лица (ИП), так и компании на основании 488 и 489 статей Гражданского кодекса РФ.
При оформлении рассрочки клиент выплачивает первоначальный взнос, который, как правило, составляет значительную часть от общей суммы покупки. Размер первого платежа устанавливается в соответствии с условиями проведения акции в торговой сети. К другим особенностям рассрочки относится следующее:
- Договор сотрудничества заключается между торговой сетью и потребителем.
- Банк может быть привлечен к участию в сделке в качестве третьей стороны соглашения.
- Рассрочка не выдается деньгами.
- За услугу не начисляют комиссионные сборы.
- После полного погашения долга размеры первоначальной и выплаченной суммы равны.
- Рассмотрение заявки и оформление договора происходит в магазине или у представителя торговой сети.
- Рассрочка выдается на короткий срок.
При этом к потребителю предъявляется минимальное количество требований. Основные из них — наличие паспорта и возраст от 18 лет. При рассрочке залогом является продаваемый товар или оказываемая услуга. При непогашении долга магазин вправе потребовать возврат покупки.
Разница между рассрочкой и кредитом
Для поощрения покупок и привлечения новых клиентов торговые сети активно сотрудничают с банковскими организациями. Если у покупателя нет возможности купить товар за полную стоимость, то ему предлагают оформить кредит. При этом, как правило, не требуется вносить первый платеж. Товар отдается покупателю, а его стоимость возвращается банку в течение определенного срока вместе с процентами.
Такая форма продаж выгодна всем сторонам соглашения — клиент приобретает желаемую вещь, магазин получает прибыль, а банк — положенную комиссию за использование кредита. Нередки ситуации, когда торговая сеть предлагает покупателю оформить рассрочку в кредитно-финансовом учреждении. В этом случае кредит будет считаться «скрытым». Ни один банк не будет работать бесплатно без собственной выгоды. Поэтому магазин заранее включает размер процентов в изначальную стоимость товара.
Для того чтобы определить, в чем отличие кредита от рассрочки, следует учесть следующие моменты:
- Кредитная история не требуется для оформления рассрочки. Сам процесс занимает не более 40 минут. В то же время для получения кредита потребуется собрать необходимые документы и справки, дождаться решения банка об одобрении или отклонении кредита. Оформление затягивается на несколько дней.
- Рассрочку дают чаще всего на 3–6 месяцев, а срок погашения кредита может достигать пяти и более лет.
- При оформлении кредита на покупку товара имущество автоматически переходит в собственность покупателя. Рассрочка же дает право временного пользования до выплаты последнего взноса.
При оформлении той или иной формы соглашения с торговой сетью покупателю следует ознакомиться с договором и определить выгодные для себя моменты, не поддаваясь влиянию рекламных лозунгов.
Финансовые инструменты
На этот момент у клиента есть выбор между несколькими финансовыми инструментами, позволяющими получить товар сегодня, а оплатить покупку позже. Остановимся на них подробнее.
POS-кредит. Кредит от банка или МФО, при котором финансовая организация платит продавцу за возможность присутствия в точке продаж (как правило, это крупные сетевые магазины). Банк зарабатывает на процентах по кредиту. Срок кредитования, как правило, составляет до 36 месяцев.
Рассрочка. Тот же вариант, что и POS-кредит, при котором действует другая договоренность — магазин платит комиссию банку от суммы покупки, а банк дает покупателю кредит без процентов, если тот вносит платежи по графику.
BNPL-сервисы. Как правило, тоже финансируются банком и сейчас предлагается некоторыми финансовыми учреждениями. В этом случае не предусмотрен кредитный договор. Клиент подключается к оплате любой банковской картой при использовании номера телефона и платит с этой карты 25% стоимости товара. Остальная часть оплачивается равными долями каждые 2 недели автоматическим списанием с данной карты.
Что лучше выбрать
Прежде чем брать рассрочку при покупке товара в розничном магазине, стоит учесть плюсы и минусы такого типа кредитования. К преимуществам относят:
- отсутствие комиссионных сборов. В данную графу не входит дополнительные платежи, которые предлагают клиенту менеджеры магазинов (страховка и продление сервисной гарантии);
- легкость и оперативность оформления сделки;
- возврат или обмен товара при необходимости.
С другой стороны банки для клиентов предлагают гибкие условия кредитования: уменьшение или увеличение размера ежемесячных платежей за счет изменения срока выплат, досрочное погашение без комиссий и переплат и возможность предоставления кредитных каникул.
К недостаткам рассрочки относят короткий период возвращения долга, наличие дополнительных платных услуг, высокий первоначальный платеж, временное право собственности.
Для того чтобы ответить на вопрос: что лучше взять — кредит или рассрочку, следует отталкиваться от поставленных целей и собственных финансовых возможностей. Некоторым покупателям выгоднее оформить кредит в банке. Для других — наличие кредитной карты является своеобразной «подушкой безопасности» при покупках. Для третьей группы — рассрочка и отсутствие переплат будет решающим при выборе конечного решения.
