Многие заемщики задумываются над частичным погашением кредитадосрочно. Сокращать при таком подходе можно ежемесячный платеж либо срок взятых перед банком обязательств. Это касается потребкредитов, автокредитов и ипотеки. В статье расскажем, что выгоднее — уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж по нему. А также ответим на вопрос, почему в 2025 году лучше не гасить досрочно ипотеку и другие кредиты.
Уменьшение срока кредита: почему выгодно погасить досрочно
На первый взгляд, вариант, предполагающий уменьшение срока погашения ссуды, экономически выгоднее. Досрочное погашение кредита предполагает уменьшение задолженности и меньшее начисление на нее процентов. Платежи в этом случае идут на сокращение основного долга. Чем он ниже, тем меньше на тело кредита начисляется процентов, уменьшается время их выплаты и в конечном итоге — переплата.
Например, если взять ипотеку на 20 лет, а выплатить кредит за 10 лет, удастся сэкономить на процентах банку, они будут начислены только за 10 лет, которые клиент пользуется заемными деньгами.
Кроме того, ипотека и другие кредиты могут в обязательном порядке включать в себя страховку, которую необходимо оплачивать ежегодно. Чем меньше срок займа, тем ниже расходы на страховку. Клиент быстрее распрощается с бременем кредита, что легче как в психологическом, так и в экономическом плане. При возникновении трудностей с финансами в дальнейшем на заемщике не будет висеть долга.
Уменьшение ежемесячного платежа
У варианта с уменьшением размера ежемесячного платежа также есть свои плюсы. Дело в том, что со временем из-за инфляции падает покупательная способность денег. За 50 000 рублей сегодня вы приобретете больше товаров, чем их можно будет купить за ту же сумму через несколько лет. Также происходит индексация зарплат работающих граждан и пенсионных выплат.
Сокращая размер ежемесячного платежа по ипотеке или кредиту, со временем выполнять обязательства перед банком заемщику будет легче, нагрузка на семейный бюджет станет снижаться. Еще один плюс в пользу решения погасить заем как можно раньше — возможность наступления финансовых проблем. Даже при условии сокращения семейных доходов, например, кого-то из членов семьи сократят, уменьшат зарплату, повысятся расходы в связи с появлением ребенка и др., выплачивать кредит будет легче.
Выгодно ли погашать досрочно ипотеку
Практика показывает, что погашать ипотеку выгоднее в первые годы после получения кредита на жилье. Используемая банками схема аннуитетных платежей предполагает, что заемщик выплачивает преимущественно не тело кредита, а проценты. Ближе к окончанию срока экономия не будет ощущаться так сильно, поскольку основной долг уже будет меньше, как и сумма процентов.
Также при погашении ипотеки нужно учитывать финансовые возможности и цели. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок кредита, а можно совместить два варианта — сначала уменьшить ежемесячный платеж, но продолжать вносить деньги в прежнем объеме. Впоследствии разницу между внесенными денежными средствами и суммой платежа можно использовать для досрочного погашения кредита. В определенный момент можно будет сокращать срок кредита, имея комфортный ежемесячный платеж.
Почему не стоит гасить кредит досрочно в 2025 году
Эксперты не рекомендуют спешить досрочно гасить кредиты в 2025 году. Из-за высоких темпов инфляции ожидаемого отдельными экономистами снижения ключевой ставки в России не произошло ни в 2024-ом, ни в первые месяцы 2025-го. Сейчас она составляет 21% и последние два заседания регулятора оставалась на прежнем уровне. Большинство экспертов считают, что показатель либо сохранится на текущем уровне, либо начнет незначительно снижаться к концу 2025 года. На февральском заседании Центральный банк РФ дал оценку развития ситуации — регулятор предполагает, что ставка в 2025 году окажется в диапазоне от 19–22%.
Сегодня отдельные сценарии прогнозируют, что снижение ключевой ставки начнется не раньше второй половины 2025 года. Это говорит о том, что в ближайшие полгода будет наблюдаться уникальная ситуация — когда плата за обслуживание ранее взятых кредитов окажется меньше, чем процентные ставки по банковским депозитам. Экономически выгоднее будет не торопиться закрыть имеющийся кредит, а поместить свободные деньги на вклад или счет, совершая выплаты по графику.
Представим, что у гражданина есть кредит, выданный банком по ставке 14%, по которому осталось выплатить 500 000 рублей. У человека есть полмиллиона рублей, чтобы полностью погасить ссуду. Делать этого не стоит, так как выгоднее положить свободные деньги на вклад. При ставке 17–18% годовых через 12 месяцев клиент не только выплатит ссуду, но и получит дополнительный доход.
Для сравнения, на конец декабря 2022 года, средняя ставка по потребительским кредитам составила 14,9% годовых в 15 крупнейших банках России. Что касается доходности депозитов, она увеличилась. Согласно данным Банка России, с начала 2024 года максимальная процентная ставка по вкладам в десяти российских банках, возглавляющих рейтинг, выросла с 14,8% до 19,8% годовых.
Например, Азиатско-Тихоокеанский банк предлагает несколько вариантов вкладов и накопительных счетов с высокой доходностью. Используйте кредитный калькулятор на нашем сайте, чтобы подобрать подходящий вариант из линейки продуктов АТБ.
Что выгоднее — уменьшить платеж или срок кредита, заемщик решает самостоятельно. Надеемся, что наш материал поможет вам выбрать верное решение, перед тем как брать на себя обязательства.
